A maioria das pessoas quando pretende adquirir uma casa, tem de recorrer ao crédito habitação para conseguir obter o dinheiro suficiente para a sua aquisição. No entanto é importante termos em consideração que isso implica em algumas situações o pagamento ao longo dos anos, de quase duas casas.
Mas existem formas de reduzir este montante tornando o pagamento total menos penoso. Se tiver capacidade financeira, fazer amortizações do crédito habitação ao longo da vida do empréstimo é uma das hipóteses a considerar.
Ao fazer uma ou várias amortizações de crédito, irá conseguir reduzir o encargo mensal a pagar ou antecipar a data do fim do contrato. Em ambas as situações irá conseguir diminuir o custo total do empréstimo.
No entanto se questionarmos de uma forma direta: vale a pena amortizar? A resposta pode ser depende, porque devem ser considerados vários fatores e várias contas.
1. Faça uma avaliação da sua condição financeira
Comece por analisar a sua condição financeira respondendo a 3 questões:
- Se usar as suas poupanças para amortizar a sua casa, fica descapitalizado?
- Se ficar descapitalizado como poderá adquirir dinheiro caso aconteça algum imprevisto e a que custo?
- Além do crédito habitação tem outros créditos e se sim estes têm taxas de juro elevadas?
De acordo com as respostas acima, poderá perceber melhor como deve proceder e se faz sentido avançar com uma amortização antecipada do seu crédito habitação.
As duas primeiras questões acima, podem-lhe dar os indicadores da importância que as poupanças que conseguiu fazer ao longo do tempo têm no equilíbrio do seu orçamento. Lembre-se que ficar descapitalizado nunca é uma boa opção e, que tem sempre um pé-de-meia para enfrentar os desafios e imprevistos. Manter as suas poupanças guardadas para qualquer eventualidade é sempre uma boa opção.
Caso tenha outros créditos como cartões de crédito ou créditos pessoais, é muito provável que tenha com estes taxas de juro muito mais elevadas, algumas até com juro associados de dois dígitos, sem duvidas comece por saldar estas dívidas. Se optar por amortizar este tipo de dívidas, verificará que as suas poupanças serão muito maiores.
O que ganho em amortizar o crédito habitação?
Se após a avaliação das questões anteriores, a decisão for amortizar o crédito habitação, veja a decisão da amortização como se de um investimento se tratasse, avaliando o potencial retorno desta decisão.
e forma a simplificar a visualização do impacto da decisão de amortização nas suas finanças, vamos analisar um exemplo:
Para um crédito habitação com um valor de 100 mil euros, com um spread de 1,2% e ainda por liquidar 240 mensalidades ( cerca 20 anos) corresponde atualmente a uma prestação de aproximadamente de 650 euros. Se tiver a oportunidade de fazer uma amortização do empréstimo em 10 mil euros, irá obter uma redução da mensalidade em cerca de 65 euros por mês. Isto significa uma poupança de 780 euros no ano.
Podemos analisar esta amortização como se tratasse de um investimento financeiro, e nesse sentido obtemos os seguintes resultados: a amortização de 10 mil euros no crédito habitação, ao final dos 20 anos terá, um retorno de 56%, representando uma rentabilidade média de cerca de 2,7% ao ano.
Avaliando estas contas já fica em condições de perceber se esta é uma boa opção ou não. Se tiver poupanças acumuladas, agora está em condições de perceber quanto está a receber por essas poupanças e quanto vai poupar amortizando o crédito e decidir pela solução mais atrativa para si.
Qual a melhor solução: Reduzir a renda mensal ou antecipar o final do contrato?
Já falámos em cima que quando compramos uma casa recorrendo ao crédito habitação temos de ter em consideração que vamos pagar um valor muito superior ao valor inicial de aquisição da casa. É por este motivo que é importante sabermos qual é o montante total imputado ao consumidor, sendo que este valor está disponível na FINE que o banco nos faculta antes de assinarmos o contrato de financiamento.
Se chegou o momento de considerar amortizar o crédito, poderá optar por dois caminhos:
- Se pretender reduzir o valor de mensalidade a pagar: Se amortizar o valor em divida e mantiver o prazo de contrato, irá com a amortização reduzir a prestação mensal a pagar ao banco;
- Se a opção manter a prestação que paga e fazer uma amortização, irá desta forma antecipar o final do contrato.
De notar que as duas opções acima irão gerar poupanças no total do contrato de crédito habitação, mas quanto mais depressa conseguir liquidar a sua divida, menos irá pagar ao banco.
Informação sobre comissões a pagar aos Bancos
No que respeita a comissões existem boas notícias:
No âmbito as medidas de apoio às famílias e em resultado do aumento das taxas de juro e subida de inflação, foi determinado pelo Governo, a suspensão pelo menos até ao final do ano de 2023 – a cobrança de comissão por amortização antecipada nos empréstimos para compra ou construção de habitação própria e permanente indexados a uma taxa variável.
É uma medida importante embora possa ser temporária, na medida em que elimina a comissão de 0,5% do capital amortizado, que os bancos podiam cobrar quando um cliente queria amortizar o seu empréstimo.
As instituições bancárias podem cobrar até 0,5% da amortização, no caso de estar indexado a uma taxa variável. No caso de se verificar um taxa fixa, a comissão é de 2%, sendo que neste caso, a exigibilidade de pagamento mantém-se.
Destaca-se que com o objetivo de mitigar o impacto das subidas de Juros das taxas indexadas à Euribor, a suspensão do pagamento determinado pelo Governo Português apenas contempla os contratos de taxa variável.
