Se está a fazer um crédito habitação, ou se já tem um, deverá ter a informação de que é obrigatório ter associado, um seguro de vida e um seguro multirriscos. Estes dois tipos de seguros, têm o objetivo de proteger o proprietário e o imóvel. Procuro neste artigo informar como funcionam este tipo de seguros e as várias coberturas associadas, assim como estas podem influenciar o valor que irá pagar pelo seguro.
No crédito habitação – os seguros obrigatórios
Conforme falado no início deste artigo, ao fazer um crédito habitação, numa instituição de crédito tem obrigatoriamente de fazer dois tipos de seguros: seguro de vida e seguro multirriscos. Embora estes sejam normalmente pedidos pelo banco, devemos informar que o seguro de vida, não é legalmente obrigatório.
Mas devemos considerar que estes seguros, servem como uma garantia de risco ao crédito habitação, que se justifica na medida em que normalmente este tipo de crédito têm valores altos.
Outra importante informação é de que, tendo de fazer estes seguros, não é obrigatório fazê-los junto da seguradora associada ao banco ao qual está a recorrer para fazer o crédito habitação. Ambos os seguros podem ser contratos noutras seguradoras que possam eventualmente apresentar melhores condições.
É também comum as instituições bancárias aumentarem o Spread do crédito, ou as exigências de condições com impacto na mensalidade, quando pretender contratar os seguros fora das seguradoras associadas ao banco.
Ainda assim, verifica-se que em muitas situações, mesmo com todas as condições que inflacionam a mensalidade, pode ser benéfico e compensar financeiramente fazer os seguros fora do universo do banco. Vale a pena analisar as várias soluções disponíveis e fazer contas, e depois tomar a decisão mais vantajosa.
Tipos de Seguros
– Seguro de Vida
O seguro de vida, protege o cliente, em caso de acidente ou impossibilidade de gerar rendimentos.
É importante ter atenção às coberturas que vai escolher. Poderá escolher vários tipos de coberturas no seu seguro de vida de acordo com as preferências e modalidades que tiver.
Quando existe um seguro de vida, no caso de se verificar um sinistro, o cliente fica isento de pagar os seus encargos, exemplo: mensalidade do crédito habitação, mensalidade da escola dos filhos, mensalidade de crédito ao consumo ou ainda despesas médicas associadas. Caso se verifique o falecimento do próprio cliente, a família fica protegida do pagamento de vários encargos, que também incluem o pagamento do funeral.
O seguro de vida que contratar, pode cobrir o risco de morte, o risco de vida ou um risco misto, mas também pode acrescentar um seguro de risco com coberturas complementares como por exemplo: diagnóstico de doenças graves, com Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD) e Invalidez Total e Permanente (ITP).
Os bancos no seguro de vida associado ao crédito habitação, exigem cobertura por morte, mais cobertura IAD ou a cobertura ITP.
Assim sendo as coberturas complementares, podem afetar o prémio do seguro de vida e a mensalidade a pagar, de acordo com a seleção e escolhas que fizer.
O que pode variar são as coberturas complementares que escolher, uma vez que afetam o prémio do seguro de vida e, consequentemente, a prestação mensal que vai ficar a pagar.
O que é cobertura IAD ou cobertura ITP?
Cobertura IAD – Invalidez Absoluta e Definitiva: este tipo de cobertura associada ao seguro de vida, cobre uma incapacidade que pode resultar de uma doença ou de um acidente que irá impossibilitar o segurado de obter rendimentos ou no caso de ter de receber assistência de terceiros para necessidades básica (estado vegetativo). Neste caso terá de se verificar uma incapacidade equivalente ou superior a 80%.
Cobertura ITP – Invalidez Total e Permanente: este tipo de cobertura, cobre uma incapacidade que poderá resultar de doença ou acidente, mas o grau de incapacidade deverá ser superior a 60% e, que impeça a pessoa de trabalhar e obter rendimentos.
– Seguro de Multirriscos
O seguro multirriscos existe para proteger o imóvel comprado através do crédito habitação. Este seguro tem várias coberturas visam salvaguardam possíveis danos que possam ser feitos ao imóvel ou ao seu recheio.
De acordo com as coberturas escolhidas, salvaguarda-se no caso de acontecer algum sinistro no seu imóvel, habitação ou bens que ficarem cobertos pela seguradora.
Existem as coberturas comuns, mas também de acordo com as preferencias do cliente a possibilidade de adicionar coberturas complementares, que aumentam a segurança mas também o preço a pagar.
As coberturas base segundo a ASF – Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões são:
- Cobertura de danos decorrentes de incêndios, explosões, quedas de raios e aluimento de terras;
- Cobertura de pesquisa de avarias;
- Cobertura de danos no chão, parede e mobiliário consequentes de inundações e problemas com canos de água e esgotos;
- Coberturas de responsabilidade civil do segurado e agregado familiar (por eventuais lesões materiais ou corporais, involuntariamente causados a terceiros);
- Coberturas de Indemnização por furto ou roubo, incluindo danos em portas e janelas;
- Cobertura de riscos elétricos.
Normalmente as cobertura acima são a base deste tipo de seguros, mas poderá adicionalmente colocar outras coberturas no seu contrato.
Coberturas mínimas para a contratação de um crédito habitação –
No seguro multirrisco é normalmente exigido pelas entidades bancárias um conjunto de coberturas que se enumera abaixo:
- Cobertura de incêndios;
- Cobertura de ação mecânica de queda de raio e explosão;
- Cobertura de danos decorrentes de tempestades, inundações, aluimento de terras;
- Cobertura de danos por água;
- Cobertura de pesquisa de avarias;
- Cobertura de furto ou roubo;
- Cobertura de danos no imóvel (quando não seguro);
- Cobertura de responsabilidade civil extracontratual;
- Cobertura de despesas judiciais;
- Cobertura de procuradoria forense;
- Cobertura de demolição e remoção de escombros;
- Cobertura de queda de aeronaves;
- Cobertura de choque ou impacto de veículos terrestres;
- Cobertura de derrame acidental de óleo;
- Cobertura de quebra acidental de vidros ou espelhos fixos, tampos em pedra e loiças sanitárias;
- Cobertura de queda ou quebra de painéis solares;
- Cobertura de quebra ou dano em aparelhos de deteção de intrusão ou alarmes;
- Cobertura de queda ou quebra de antenas;
- Cobertura de queda acidental de árvores;
- Cobertura de assistência ao lar;
- Cobertura de morte ou invalidez permanente;
- Cobertura de despesas médicas;
- Cobertura de despesas de funeral;
- Cobertura de danos estéticos no edifício;
- Cobertura de Instalação elétrica no edifício;
- Cobertura de danos em jardins, muros e vedações do edifício;
- Cobertura de greves, tumultos e alterações da Ordem Pública;
- Cobertura de atos de vandalismo ou maliciosos;
Além das cobertura acima listadas, pode adicionar outro tipo de coberturas como por exemplo: cobertura de assistência médica ao domicílio, pagamento de despesas de alojamento, substituição de televisão por 15 dias sem custos, etc, que de acordo com a sua escolha podem influenciar o prémio de seguro e a consequente mensalidade a pagar.
Saiba quanto pode pagar pelo seu seguro de crédito habitação
Se já está esclarecido quanto aos seguros necessários associados ao crédito habitação, ou necessita de informações adicionais, não hesite em contactar-me, como especialista em consultoria de seguros poderei ajudar a encontrar o seguro mais adequado às suas necessidades e pelo melhor preço disponível no mercado.
