Os últimos anos têm sido anos difíceis, e o último em particular com a subida acentuada das taxas de juros, têm deixado muitas famílias com um grande sufoco financeiro e dificuldade em pagar as suas prestações.
Como se não bastasse, além das taxas de juro, também se verificou no último ano uma subida acentuada das taxas de inflação, o que levou em conjunto ao aumento do custo de vida e ao aumento das prestações do crédito a habitação.
Este cenário de acentuado aperto do orçamento familiar, tem levado ao aumento potencial e real, do incumprimento do pagamento das prestações de crédito habitação e outros créditos, junto das instituições financeiras.
Perante esta realidade, a renegociação de crédito/os é a única saída que poderá levar as pessoas a encontrar uma solução para este problema.
A renegociação de crédito procura encontrar uma solução viável financeiramente, de acordo com a capacidade de esforço financeiro do cliente e a instituição de crédito, de forma a equilibrar novamente a capacidade de cumprimento das prestações acordadas.
As instituições de crédito analisam e avaliam de acordo com os rendimentos e os custos as condições viáveis e, tentam apresentar novas condições, para que o cliente consigam novamente pagar as suas prestações do/s financiamento/os
Desde 2013, que o Banco de Portugal, introduziu o Plano de Ação para o Risco de Incumprimento (PARI), que prevê que as instituições financeiras disponibilizem um conjunto de procedimentos que tenham o objetivo de evitar o risco de incumprimento dos clientes. O que obriga a que as instituições a monitorizar os contratos de crédito concedidos aos clientes, conseguindo dessa forma antever e detetar potenciais indícios de risco de incumprimento, podendo intervir antecipadamente junto dos cliente, na procura de soluções.
Nos casos em que ja existem prestações em atraso, de forma a facilitar na regularização e para evitar o recurso a tribunais, as instituições bancárias, podem integrar os clientes no procedimento extrajudicial de regularização de situações de incumprimento (PERSI).
Decorrente das acentuadas subidas de juros verificadas, até ao final de 2023, existem várias medidas adicionais para que as instituições financeiras implementem o PARI.
Iniciativa do Cliente
Embora a instituição financeira, de acordo com as indicações do Banco de Portugal, tenham de monitorizar e anteceder os indícios que possam levar um cliente ao incumprimento, o cliente também tem obrigações.
O cliente melhor do que ninguém tem uma perspectiva dos seus rendimentos e capacidade para cumprir ou não os seus compromissos financeiros.
É importante que quando o cliente deteta que existe a possibilidade de dificuldades em cumprir com as suas obrigações financeiras, de forma antecipada, comunique este problema ao banco e se possam desta forma o mais prévia possível, encontrar soluções, através de um processo de renegociação do/s créditos/os.
Renegociação do crédito
Normalmente a instituição financeira após receber as informações e documento solicitados demora entre 10 a 15 dias a entregar uma proposta de renegociação de crédito.
Existem várias soluções que normalmente são consideradas:
- Alargamento do prazo
- Periodo de carência
- Redução de taxa de juro (num determinado período)
- Adiamento de parte do capital para prestações futuras
- O diferimento de parte do capital para uma prestação futura;
- Obter o alargamento do prazo de amortização do seu contrato de crédito;
- A fixação de um período de carência de reembolso do capital ou de reembolso do capital e de pagamento de juros;
- E a redução da taxa de juro do seu contrato durante um determinado período.
De referir que estas soluções apresentadas, tendem a resolver um problema do curto e médio prazo, projetando os custos adicionais para prazos futuros. Estas soluções tê o objetivo de dar tempo às pessoas ou famílias para se organizarem financeiramente, e que estas possam voltar a cumprir no futuro com os custos antecipadamente acordados.
Soluções alternativas
Se os clientes tiverem vários créditos, também têm a possibilidade de recorrer à consolidação de crédito. Desta forma junta todos os crédito num só, sendo que em muitas situações este tipo de solução financeira, permite uma poupança considerável nas prestações a pagar.
Também existe situações que que poderá ser uma boa solução a pedir um novo crédito para pagar todos os créditos existentes.
Se está com problemas em cumprir com o pagamento das suas prestações, tome a iniciativa, já!
Se prevê entrar em incumprimento, ou já tem prestações em atraso, tome a iniciativa, não deixe o problema ser ainda maior. Existem soluções que podem ajudar a resolver o seu problema e todos benificiam com isso.
Se tiver dúvidas, ou questões adicionais não hesite em contactar-me para o Tm: 931 320 671 ou envie-me um email para: francisca.carvalho@maxfinance.pt. Como Gestora de Crédito e especialistas em financiamentos, vamos trabalhar juntos para ajudar a encontrar a melhor opção para as suas finanças pessoais.
