Os capitais próprios representam a liquidez financeira disponível. No caso do crédito habitação, os capitais próprios têm de corresponder ao montante mínimo que tem de ter disponível para comprar uma casa e que o banco não financia.
Por regra, os bancos não financiam a compra de um imóvel a 100%, o que significa que precisa de ter algumas poupanças para conseguir comprar uma casa. As regras ditam que, salvo raras exceções, os bancos só podem financiar até 90% do valor de um imóvel (se for habitação própria e permanente).
Quem compra casa com recurso a crédito, precisa de ter entre 10% e 20% do valor do imóvel para avançar com o crédito. Sendo que esta “entrada” tem ser paga através de capitais próprios.
O que são os Capitais Próprios?
Os capitais próprios referem-se à parcela do montante total do empréstimo que o mutuário deve financiar com os seus próprios recursos. Em outras palavras, é a diferença entre o valor do imóvel e o montante do empréstimo concedido pelo banco. Por exemplo, se o valor do imóvel for de 200.000€ e o empréstimo for de 160.000€, os capitais próprios seriam os restantes 40.000€.
Importância dos Capitais Próprios no Crédito Habitação
Os capitais próprios desempenham um papel crucial no processo de crédito habitação por várias razões:
- Risco Financeiro: Quanto maiores forem os capitais próprios, menor será o risco para o banco. Isso pode resultar em condições de empréstimo mais favoráveis, como taxas de juro mais baixas e prazos de pagamento mais longos.
- Relação LTV (Loan-to-Value): A relação LTV é uma métrica importante para os bancos ao concederem crédito habitação. Esta relação compara o valor do empréstimo com o valor do imóvel. Quanto menor for a relação LTV, mais favorável será a situação para o mutuário.
- Negociação: Ter uma percentagem mais elevada de capitais próprios pode aumentar o poder de negociação do mutuário com o banco. Isso pode resultar em condições mais flexíveis e numa maior probabilidade de aprovação do empréstimo.
Como Aumentar os Capitais Próprios?
Aqui estão algumas estratégias para aumentar os capitais próprios e melhorar a sua posição no processo de crédito habitação:
- Poupança: Poupar regularmente é uma forma eficaz de acumular capitais próprios. Quanto mais poupar, menos terá que pedir emprestado ao banco.
- Entrada Inicial Maior: Optar por uma entrada inicial maior reduzirá automaticamente o montante do empréstimo necessário, aumentando assim os capitais próprios.
- Reavaliação do Imóvel: Se o valor do imóvel aumentou desde que foi adquirido, pode considerar pedir uma reavaliação. Um valor mais elevado do imóvel significa automaticamente uma maior percentagem de capitais próprios.
Conclusão
Os capitais próprios desempenham um papel fundamental no processo de crédito habitação. Entender como funcionam e como podem ser maximizados pode ajudar os mutuários a obterem condições de empréstimo mais favoráveis e a realizarem o sonho da casa própria de forma mais sustentável e eficaz. Antes de embarcar neste processo, é fundamental procurar aconselhamento especializado para garantir que faz as escolhas certas para a sua situação financeira.
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